Страхування автомобіля від воєнних ризиків дає змогу зменшити власні витрати у разі пошкодження транспортного засобу через передбачені договором воєнні події. Але сам факт наявності такого захисту ще не означає, що страховик компенсує всю суму збитків.
На розмір виплати, зокрема, впливають ліміт відповідальності та франшиза. Саме ці умови варто перевірити до укладення договору, особливо якщо автомобіль придбаний у кредит.
Що таке ліміт у страхуванні від воєнних ризиків
Ліміт відповідальності — це максимальна сума, у межах якої страховик здійснює виплату за певним ризиком або за договором загалом. Його розмір і порядок застосування визначаються умовами конкретного договору.
Наприклад, автомобіль може бути пошкоджений уламками після вибуху, а вартість відновлення становитиме 200 тис. грн. Якщо за відповідним ризиком договором передбачений ліміт 150 тис. грн, страховик не компенсує збиток понад встановлену межу.
Тому під час оформлення страхування потрібно дивитися не тільки на перелік подій, які вважаються страховими випадками, а й на максимальний розмір відповідальності страховика.
Що таке франшиза
Франшиза — це частина збитку, яка відповідно до договору не компенсується страховиком і залишається на відповідальності страхувальника.
Вона може встановлюватися у фіксованій сумі або у відсотках. Наприклад, якщо збиток становить 100 тис. грн, а договором передбачена безумовна франшиза 10 тис. грн, за відсутності інших обмежень сума страхового відшкодування буде зменшена на 10 тис. грн.
Тому під час вибору страхового захисту важливо з’ясувати не лише розмір страхової премії, а й те, яку частину збитку доведеться оплачувати самостійно.
Як ліміт і франшиза впливають на одну виплату
Ці два показники виконують різні функції.
Ліміт встановлює максимальну суму відповідальності страховика, а франшиза визначає частину збитку, яка залишається за страхувальником.
Умовно це можна показати на прикладі. Припустимо, збитки після пошкодження автомобіля становлять 120 тис. грн. За договором встановлено ліміт 100 тис. грн і франшизу 10 тис. грн.
У такій ситуації не можна просто виходити з формули «120 тис. мінус 10 тис.». Потрібно дивитися, як саме договором визначено застосування франшизи до ліміту та порядок розрахунку відшкодування. Саме текст договору визначає остаточну суму виплати.
Це важливо, оскільки однакові за назвою умови можуть мати різний механізм застосування.
Чому це особливо важливо для кредитного автомобіля
Якщо автомобіль придбаний у кредит, після його пошкодження або знищення кредитне зобов’язання не зникає автоматично. Позичальник, як правило, має й надалі виконувати умови кредитного договору, якщо інше не передбачено домовленостями з кредитором.
Тому для власника кредитного авто з пробігом важливо заздалегідь розуміти, яку суму реально можна отримати за договором страхування у разі пошкодження транспортного засобу.
Окрему увагу варто приділити випадку повного знищення автомобіля. Потрібно перевірити, як договором визначається розмір збитку, яка страхова сума або ліміт застосовується та хто є отримувачем виплати, якщо автомобіль перебуває в заставі кредитора.
Від чого залежить фактична сума відшкодування
Розмір виплати визначається не одним показником. Значення мають характер і масштаб пошкоджень, умови договору, встановлені ліміти, франшиза, порядок оцінки збитку та інші передбачені договором умови.
Тому перед підписанням договору варто оцінювати не тільки ціну страхування, а й можливі власні витрати після настання події. Чим краще заздалегідь зрозумілі ліміти та франшиза, тим простіше оцінити реальний обсяг страхового захисту.
Для власника автомобіля в кредит це особливо важливо: у разі значного пошкодження потрібно враховувати одночасно витрати на відновлення авто та зобов’язання перед кредитором.
